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『晚點』怎么才可以申請到銀行的300萬信用貸?

時間: 2019-10-31 09:41:46 | 來源: 草根談財經 | 閱讀: 25次

信用貸是一種不需要抵押,單純憑借你的信用即可從銀行貸出來貸款,因此也被大家戲稱為“刷臉借錢”。今天,小編結合實操經驗,來跟大家聊聊信用貸的實操部分。

問:如何“刷臉”從銀行借300萬?

答:滿足銀行的審批要求,并且遵照科學合理的申請、提現順序即可。

大家首先要搞清楚放貸機構的工作原理,其實很簡單:借得出去,收得回來,利息覆蓋成本(包括不良貸款)。把錢借給什么樣的人群才能滿足這個基本原理,就是放貸機構重點考慮的地方。

1、三大人群如何申請到300萬信用貸

有的放貸機構喜歡公務員、事業編、拔尖的國企和500強員工;有的喜歡做生意的人群;有的喜歡藍領;有的喜歡做供應鏈金融。雖然愛好側重方向不同,不過他們都有一套邏輯自洽的風控邏輯。對于我們貸款人來說,了解清楚各家放貸機構的喜好,到正確的地方申請貸款,才可能順利申請到信用貸。

信用貸是一種不需要抵押,單純憑借你的信用即可從銀行貸出來貸款,因此也被大家戲稱為“刷臉借錢”。今天,小編結合實操經驗,來跟大家聊聊信用貸的實操部分。

問:如何“刷臉”從銀行借300萬?

答:滿足銀行的審批要求,并且遵照科學合理的申請、提現順序即可。

大家首先要搞清楚放貸機構的工作原理,其實很簡單:借得出去,收得回來,利息覆蓋成本(包括不良貸款)。把錢借給什么樣的人群才能滿足這個基本原理,就是放貸機構重點考慮的地方。

1、三大人群如何申請到300萬信用貸

有的放貸機構喜歡公務員、事業編、拔尖的國企和500強員工;有的喜歡做生意的人群;有的喜歡藍領;有的喜歡做供應鏈金融。雖然愛好側重方向不同,不過他們都有一套邏輯自洽的風控邏輯。對于我們貸款人來說,了解清楚各家放貸機構的喜好,到正確的地方申請貸款,才可能順利申請到信用貸。

(1)公務體制/事業編/國企/ 500強群體

目前,公務員、事業編、拔尖的國企和500強的人群是最容易獲得300萬信用貸的,而且利率還便宜,平均10%多一點,那具體怎么操作呢?以例子來說明:

小明是某公司的技術骨干,正職年收入30萬,兼職年收入120萬,如此高收入,找單家銀行申請,額度封頂50萬,極個別銀行可以達到甚至超過100萬。同時,由于銀行沒辦法核實兼職收入,只能通過公積金繳納基礎倒推收入水平,有時候還會造成單家銀行貸款金額比年收入還低的情況。

因此,僅靠單家銀行是無法實現申請到300萬信用貸的目標的。那么,想申請到更多額度信用貸應該怎么辦?

很簡單,N家銀行組合申請,最多可以8- 10家銀行組合申請信用貸。

各家銀行對收入、負債、征信報告的考核方式各有不同。小明這種情況,足額繳納公積金,最多可以從10家銀行組合申請到350萬信用貸:先找兩家不上征信的銀行申50萬,再找4家審批嚴格的銀行申150萬,再找4家審批寬松的銀行申150萬即可。350萬信用貸,按照5年期還款,月供金額大約7萬,約等于小明月收入的50%,屬于比較健康的收入月供比例。

上述例子已經說的非常清楚,銀行出于無奈,并不關注也無法核查兼職收入狀況,即使兼職收入大大超出正職收入,公積金、社保繳納情況才是銀行關注的重點。體制內、500強員工,哪怕打卡工資只有5千塊,也能申請到高達200萬信用貸,非常驚人。在此,非常不建議貸款人為了鉆漏洞超額負債(本節提到的很多信用貸款都有類似問題,作風嚴謹的銀行風控部門應該有辦法解決吧)。

(2) 私企人員

當然,像上述例子中小明那樣的條件不可能人人都有,那么,如果是在其他比較好的單位工作,并不是體制內、500強,社保和公積金的繳納標準也很高,能貸多少呢?一般來說,正職打卡收入5千元,可以申請到40萬;打卡收入1萬元,可申請到80萬;打卡收入2萬元,可申請到240萬的信用貸。這么來看,若貸款人整體收入高(包括正職打卡收入在內的全部收入)還好,否則也是存在巨大潛在風險的。

前面也說到了,好單位+公積金是信用貸最核心的標準。上班族想通過自己的身份和收入狀況“刷臉”申請信用貸,銀行最在乎收入狀況和穩定性,所以單位好+工資高+公積金繳納基數高,就可以申請到更多更好的信用貸。

(3)個體戶、企業主

如果是一些個體戶,并不具備好單位和公積金條件,該怎么辦?

有聰明人想到了掛靠,找個好的單位掛靠社保公積金,甚至去某寶上找代繳社保公積金的公司,自己給自己交。這種方法可以操作,但是我個人并不認可這種做法,也不推薦,畢竟貸款要根據自己的財務狀況量力而行。

2、名下有房產可申請的信用貸

如果名下有房產,可以申請其他類型的信用貸:

(1) 月供貸:指房貸按揭正常還款滿一定時間即可獲得的信用貸。

一般來說,有房子而且有按揭貸款,哪怕房子是新買的還沒有交房,一個工地的坑或者正在建設中的樓,只要按揭貸款還滿半年就可以申請。

銀行的想法是這樣的:連續半年按揭貸款歸還情況都是正常的,說明貸款申請人有房產資產,有還款能力和意愿,因為已經有連續半年的正常還款記錄。

這樣能申請到多少額度呢?

怎么才可以申請到銀行的300萬信用貸?

需要說明的是,表格里的金額并不是單家放款機構的可貸款額度,而是3-6家機構的貸款額度總和。

(2) 房產殘值貸:指房屋總價減去已有貸款額度剩下的殘值,可以根據殘值申請的信用貸。

金融機構會結合征信報告評判,即使不抵押房產,也會根據殘值額度和信用轉款發放一筆信用貸,萬一出現不良可以查封房產追回貸款。下圖是根據房屋殘值推算出來的殘值貸金額。

怎么才可以申請到銀行的300萬信用貸?

3、其他信用貸

(1)人壽保單信用貸

為什么說保單?對于舍得花錢給自己買保險的人,而且是連續2年都在買,這說明什么?說明保險購買人現金流好,風險意識高。放貸機構會覺得這類人群比較靠譜,只是暫時碰到了資金困難,是可以給信用貸的。

那么,人壽保單能貸到多少錢呢?請看下圖:

怎么才可以申請到銀行的300萬信用貸?

(2)企業信用貸

怎么才可以申請到銀行的300萬信用貸?

(3)發票貸

怎么才可以申請到銀行的300萬信用貸? 怎么才可以申請到銀行的300萬信用貸?

4、房貸按揭、抵押經營、消費貸和信用貸的相互影響

實際操作中,同一類人群的貸款審批結果也會有明顯的差異,因為收入可能一樣,負債不一樣。

拿按揭和抵押貸舉例,假設小明的真實月收入60000,其中正職打卡工資是15000,按揭月供是5000。

先息后本類的信用貸,在計算貸款額度的時候就會用15000減去月供負債的5000,最后結果為10000,會以月收入10000的標準發放信用貸款。

等本等息類的信用貸,計算標準為15000減去月供5000的10%,結果是14500元,會以月收入14500元的標準發放信用貸款。這類信用貸對負債要求寬松。

等本等息的還款方法有一定的欺騙性,實際利率接近名義利率的2倍,審批條件自然會更寬松。

信用卡如何影響信用貸審批(這是重點,劃線了)?

使用比例:近6個月使用額度不能超過總額度的65%。

使用額度:假設信用卡合計額度80萬,最近6個月平均使用額度50萬,銀行會拒絕信用貸申請,因為這50萬也屬于信用授信的范疇,而且銀行會覺得貸款申請人財務狀況非常好。如果額度不是很大的話,銀行的計算過程是這樣的:打卡工資1萬5,信用卡月還款2萬,計算標準為1萬5減去月供2萬的10%,結果就是13000元,放貸機構也會以月收入為13000元的標準發放信用貸款。:

已經貸過信用貸還能再貸嗎?有在途的信用貸,想要繼續借信用貸款,還能借的出來么?

主要看兩點,在途的信用貸類型和金額。有網貸或者小額貸款公司的貸款記錄,銀行會認為貸款申請人財務狀況不好,拒貸。

手里已經有銀行類信用貸,想要繼續貸款,那就看已有的額度、月供是多少,額度計算標準:小王月打卡工資1萬5,手里已經有20萬的信用貸,月還款6千,計算標準為1萬5減去月供6千,結果就是9000元,大概還能貸五六十萬的信用貸。如果沒有之前的20萬,這樣的條件可以申請到160萬的信用貸,差了1倍。

如果不是9000元,而是低于5000的話,很難再貸出信用貸,也就是說之前有35萬的信用貸月供1萬多,1萬5 的月收入減去1萬出頭的月供還剩下4000多,低于5000,基本上申請不到新的信用貸。如果妥善籌劃的話能貸160萬,5倍的差距。

所以信用貸如何規劃還是非常重要的。

5、信用貸實際操作前期如何準備事先籌劃,注意哪些方面呢?

(1) 逾期,如果2年內有連續3次逾期:一筆貸款或信用卡賬單超過90天沒有還款。或者2年內有累計6次逾期不管這些逾期是連續的還是不連續的只要有就算。肯定申請不到低利率信用貸,只能選擇那些條件寬松利息更高的。:

(2) 征信查詢次數:信用貸有嚴格的征信查詢次數要求,一般看近2-4個月征信查詢次數,次數超標直接拒絕。計劃申請信用貸需要提前3個月暫停申請信用卡也別亂點網貸,最優質的信用貸要求征信查詢次數不超過2次,點一次微粒貸就少了一次,很有可能因為你申請了2張信用卡,貸款的總額度減少一半,優質的信用貸貸不了。個人自行查詢征信報告和貸后管理都不會計入征信查詢次數。

(3) 了解清楚各家銀行的細節要求,然后做好排列組

(4) 最后憑本事借的錢要憑良心還,控制自己的負債率,別玩到溝里去了。

小結一下:

1、從銀行放貸的角度看,更容易了解如何獲得更優質的信用貸。

2、獲取信用貸的途徑有很多種,選擇適合自己的優勢類別,事半功倍。

3、事先統籌規劃非常重要,征信、社保、公積金、公司開票、人壽保單都需要做好事前籌劃。

文章標題: 『晚點』怎么才可以申請到銀行的300萬信用貸?
文章地址: http://www.jkaqpr.live/gerendaikuan/30369.html
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